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理财第四课:学会记账,告别月光族

白玉京:

昨天公布复利的计算答案,但许多人的问题在于,每个月没有多少结余投资了

白玉京:

所以,今天我们重点来讲讲我们理财的源头

白玉京:

怎样拥有第一桶金,这和我们的收入与消费有关

白玉京:

很多人一说到理财,第一反应就是我没有钱,等以后有钱了再说吧

白玉京:

通过前面的学习,你已经知道理财并不等于投资

白玉京:

你没钱的原因正是因为没有理财意识,如果不转变思维,一直这样下去,很难让口袋充实起来

白玉京:

比如月光族,本质上就是收入与消费环节出现了问题

白玉京:

要怎么改变这个局面呢?

白玉京:

其实很简单,就4个字,开源节流

白玉京:

开源,多赚钱,努力工作,提高能力,增加收入

白玉京:

不过,开源不是说开就开

白玉京:

因为一个人的赚钱能力不可能瞬间就提高,但是节流,却可以立刻开始操作

白玉京:

这就需要我们对自己的消费做出规划

白玉京:

第一步就是学会记账

白玉京:

有人可能不太理解,记账又不会让我钱变多,而且那么麻烦,把每笔花的钱记下来到底有什么意义呢?

白玉京:

这是为了找出我们生活中的“拿铁因子”

白玉京:

“拿铁因子”是由美国著名理财师、畅销书作家大卫·巴赫提出来的

白玉京:

他说有一对夫妻每天早上都要去咖啡店喝一杯拿铁咖啡

白玉京:

有一天巴赫就告诉他们,假如你们每天少喝两杯拿铁,30年能省下70万美元!

白玉京:

居然有这么多!

白玉京:

前面我们学习过复利就不觉得意外了,因为复利效应具有聚沙成塔的魔力

白玉京:

只要积攒的时间足够长,几美金一杯的拿铁就有可能聚成70万美元的巨款

白玉京:

想一想,“拿铁因子”在我们生活中是不是太常见了

白玉京:

比如吃完午饭,路过星巴克顺手买一杯咖啡

白玉京:

回家路上在路边摊淘一些中看不中用的小玩样

白玉京:

或者嘴巴稍微有点干就到便利店买一瓶5块钱的果汁

白玉京:

地铁下来走到家里不过十几分钟路程,还要叫个滴滴

白玉京:

周末明明可以在家休息或者自己做饭吃,却偏要和一群闺蜜跑去唱歌泡吧看电影,吃寿司牛蛙小龙虾……

白玉京:

这些生活中的非必要开销就叫拿铁因子

白玉京:

为什么很多人总觉得自己这个月没买什么大件商品,怎么钱就不知不觉花光了呢?

白玉京:

就是因为花钱从来不分必要开支和非必要开支

白玉京:

大部分钱都花在了可花可不花的拿铁因子上了

白玉京:

如果你是这种人,那从现在开始每天记账,至少坚持3个月

白玉京:

然后从账单里就可以清晰的看到这段时间的收入、支出和结余情况

白玉京:

看到哪些是必要的支出,比如上下班的基本交通费、水电煤手机费、房租、给父母的补贴家用等等

白玉京:

而哪些是非必要的支出

白玉京:

当你脑子里有一本清晰账本,搞清楚了哪些花费属于拿铁因子

白玉京:

下个月当你又想把钱花在拿铁因子上的时候,你就要有意识地遏制自己的消费冲动

白玉京:

脑子里反复提醒自己:货币是有时间价值的

白玉京:

只要我现在忍住不买这杯拿铁,过几年我就有20元了

白玉京:

到时可以买更多的东西,忍住,一定要忍住!

白玉京:

假如你原来一个月赚5K,花6K,是个大负翁

白玉京:

记账第一个月,搞清楚钱都去哪了

白玉京:

就像手机流量一样,今天才20号,一看,哇,我套餐流量用掉90%了!

白玉京:

那接下去10天就要尽可能少开4G,多蹭免费WIFI,在月底前无论如何也不能让流量爆掉

白玉京:

到了第三个月,继续做消费规划,继续压缩拿铁因子,努力把消费控制在4K内

白玉京:

你看,你不就有1千元可以拿去投资了吗?

白玉京:

不过凡事都得讲究个平衡,不能为了省钱就把所有拿铁因子全部一棒子打死

白玉京:

而且同一样消费,可能对别人来说是拿铁因子,对你来说就不是

白玉京:

因为每个人的收入水平、工作环境和消费观都不一样,不能强求

白玉京:

就连拿铁咖啡本身也不一定是拿铁因子

白玉京:

月入5万元的小伙伴,把星巴克当娘家天天跑去签到都没事

白玉京:

月入5千的小伙伴,就真的要克制一下在星巴克消费的频率了

白玉京:

从理财专业角度看,每个月结余和每个月收入的比例叫做结余比例

白玉京:

这个比例务必控制在0.1-0.7之间

白玉京:

不能养成完全没有节制花钱的习惯,但也不能过于抠门影响基本的生活品质,得不偿失

白玉京:

也就是说你每月如果赚3000元,哪怕生活压力再大,也只能花掉2700元,务必留下300元做投资

白玉京:

反之,就算你每月能赚20000元,最少也要花掉6000元,最多留下14000元做投资

白玉京:

穷人的思维方式是结余=收入-支出,优先考虑的是支出,花完了能剩多少算多少

白玉京:

而富人的思维方式则是支出=收入-结余

白玉京:

有了收入先留出投资的钱,为未来的充裕生活而打算,剩下的再拿去花

白玉京:

搞明白了这个道理,就要开始实操了

白玉京:

移动互联网时代,记账根本不需要纸笔,网上有许多功能全面,体验流畅的记账APP可以用

白玉京:

比如挖财、随手记、网易有钱等

白玉京:

我们随便拿一个,比如挖财来演示一下

白玉京:

从应用商店里下载挖财到你的手机上,注册账号,登录

白玉京:

点击记账,可以输入金额,选择类别,而且还支持语音记账,很方便。

白玉京:

白玉京:

点击这里可以查看自动生成的账单,各个类目花了多少,总数和明细一目了然

白玉京:

还可以制定预算,每次记账时,都能看到余额还剩多少,提醒你快超额了,非常人性化。

白玉京:

在我们开始记账,消灭拿铁因子时,还有一个强劲的敌人等着你。那就是以信用卡为代表的透支消费工具,包括花呗、借呗、京东白条等等。

白玉京:

可能有些小伙伴还没有用过信用卡,简单说一下,就是银行借给你钱先花,然后在账单日出一个账单,只要你在还款日之前还掉这笔钱就可以了,账单日到还款日之间的时间就是银行 给你的免息还款期。不同的银行不一样,一般有 30-50 多天不等

白玉京:

这类透支消费工具可谓天使的面孔,魔鬼的心肠。对会理财的人来说绝对是天使,但对缺乏 消费自控力的剁手族来说,就成了魔鬼。

白玉京:

从理财角度说,使用信用卡这一类透支工具,至少有三大好处。

白玉京:

一是可以减少现金储备。身边不用带那么多现金,既安全又可以把更多的现金拿去投资赚钱, 何乐不为呢?

白玉京:

二是只要你在免息期结束前按时还款,这中间几十天时间相当于银行免费把钱借给你。比如 我有一笔 5000 元要花,可以把这笔钱先放余额宝,然后刷信用卡,等到几十天之后再还, 中间这些天的收益就是白赚的啦。

白玉京:

三是现在信用卡的各种贴钱营销活动真叫目不暇接。办信用卡就送双肩包、蓝牙音箱、拉杆 箱什么的。有的还直接送 50 元或 100 元刷卡金,直接送钱干嘛不要呢?以后刷卡还有各种 优惠,比如 30 元看电影,吃饭打对折或买一送一,加油打 95 折等等。

白玉京:

另外还送你信用卡积分,可以换各种礼品,虽然现在积分越来越鸡肋,但终究聊胜于无。 可银行难道是活雷锋吗?为什么平白无故让你占那么多便宜呢?一是商家接受信用卡支付 就意味着每笔收入都要向银行支付手续费,这些成本最终都会计算到商品价格内,转嫁到消 费者头上。二是有些人一旦控制不住自己的消费欲,刷卡过度还不起,就要支付高昂的利息。 所以懂理财的人会薅尽信用卡羊毛,却从来不会让银行赚一分钱,而不懂理财的人则会捡了 芝麻,丢了西瓜

白玉京:

如果你是一个非常理性的消费者,那这些免息透支消费工具绝对是你理财的得力助手。但如果你是一个容易冲动透支消费的人,那我要强烈建议你暂时不要使用任何透支消费工具。因 为这不是你懂不懂的问题,而是你能不能战胜人性弱点,知行合一的问题,如果做不到知行 合一,就要避免接触到任何诱惑

白玉京:

现金支付虽然是效率最低也最不划算的支付方式,但却是治愈月光卡奴剁手族最有效的手段。 当一张张血淋淋的毛爷爷从你钱包中掏出来,被你亲手递出去的时候,那种消费痛感是最真实最强烈,是你用手机扫一扫完全感受不到的。而这种心痛的感觉,是遏制你冲动消费的最佳武器

白玉京:

到这里第一个板块理财及消费理念的学习就完成了,希望各位明白,让你记账不一定是让你省钱,而是对自己消费情况有个全面的体检,减少不必要的开支。

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